按退休后生存24年，投资报酬率5%，每月可以使用：
PMT（PV2093778，I5%，N24*12，BEG），：12446元，
合计家庭保费支出20100元，占年总收入的比例6.7%，符合保费占总收入5–15%的合理范围，为家庭的发展保驾护航。
教育金积累和目标达成测算：
2、从家庭支出构成中，属于在一线城市的一般家庭，15.4万年支出，是维持一定生活质量的必要支出，比较合理。
5、目标可行性：小孩教育金能够实现，夫妇按时退休，每年需要准备25308元到养老基金账户上。
1、希望小孩考上大学本科，接受优质教育，需要早点为其准备好大学的教育金。
为了实现该理财目标，理财师根据客户的风险承受能力和资产配置方案，做以下规划：
从家庭收支情况表中，可以看出，目前家庭基本能做到量入为出，有所结余，小孩的教育金是相对的刚性支出，生活费用可控，如果需要实现其他目标，可从结余中抽出部分来加大资产投资。
2、本理财规划报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
三、客户理财目标
二、摘要
4、专业胜任说明：本银行金融理财师陈暹汉先生为您制作此份理财规划报告，其经验背景介绍如下：
一、声明
客户的所有收入均为工作收入，显示了家庭收入来源严重单一，抗风险能力特别不足，尤其是缺乏金融资产的投资收入，未能善用家庭结余进行理财投资增值。
3、每年抽出1万元，购买基金，作为大学教育金。
从资料中，客户为一线城市员工，夫妇应该均享受5险1金，小孩享有基本社保，但是保障是不足的，夫妇应从自身的责任出发，在寿险保障方面考虑完整，同时医疗保障更不能缺席。在小孩保障方面，着重考虑少儿重大疾病保险。
3、过去的绩效仅供参考，并不代表未来，投资风险由客户承担。
7、全家都需要增加各类保险额度，先生累计达180万的保额，太太达160万的保额（含定期重疾险和定期寿险），小孩20万元重疾险。家庭合计年保费支出20100元。
1、理财师的职责是准确评估客户的理财需求，并在此基础上为其提供高质量的理财建议和长期的定期检讨服务。如果客户有任何疑问，欢迎随时向理财师进行咨询。
2、根据客户情况，建议定期检讨的方式与频率。建议投资方面一季度检讨一次，全方位理财规划一年定期检讨一次，如有特殊变化，客户觉得需要重新制作理财规划报告时，可随时通知理财师，以便做必要调整。
9月11日—22日是大赛的复赛环节，进入复赛的200名选手根据组委会要求，在三个理财场景中任选一个，完成理财案例分析。【复赛题目】 根据评审团审核，19位选手在此环节获得高分。理财师大赛复赛高分案例答卷，看看高手如何理财？
求得需要实现目标的收益率为7.64%
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7、免责声明：本行理财师在推荐投资产品时，是基于当时客户的流动性、收益性需求及风险承受能力，综合考虑当时的经济环境做合理的配置，本行不作保本或固定收益承诺，客户以了解投资产品的风险由客户自行承担。
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客户夫妇为普通工薪员工,
知识付费平台加盟，平时应该工作较忙，一般无暇顾及投资市场和掌握金融
知识，因此，将资产委托给专业的基金公司来投资管理，从长期来看，基金产品的收益是值得期待的。
第一部分 客户资料
理财师建议：从每月结余中进行基金定投，短期投资选择债券等稳健性理财产品，长期投资可以选择混合型、股票型、指数型基金，通过长期定投分散投资风险。
家庭理财规划的起点，在于对家庭财务现状进行深入分析。根据客户财务报表，具体分析如下：
4、由于居民对教育的高度重视，学费增长率长期较高，因此，我们假设教育年增长率5%。
客户的小孩刚上小学一年级，初中、高中的教育金可以采取基金定投方式长期积累。大学4年的费用，根据客户的要求，每年抽出1万元专门作为储备本科教育经费。可以使用债券基金和混合、股票性基金组合。
2、市场风险：股票型基金短期内随股市的波动可能造成资本损失。
十一、风险告知和定期检讨
小孩现在每年的教育支出1.2万元，随着教育费的逐年递增，是一笔庞大而刚性的支出。
1、家庭年收入情况分析
以年收益12%作为股票型基金及指数型基金的参考收益率，设定学费成长率5%。
客户应该尽早储备养老金，按目前的生活水平，建议在退休前筹集一笔相当于现值100万的养老基金，用于退休后和太太的晚年生活，根据假设的通货膨胀率3%，现值100万养老金需求按每年3%的幅度增长，计算出到退休前需要的资金量：
（1）本规划报告暂不收取规划费用，但在协助客户执行理财计划时，根据与第三方签订的书面代理合同，本行可以得到代理佣金。
3、根据历史平均年增长率，预期股票型基金的长期平均年收益10%左右、债券6%左右、货币基金3%左右。
1、估计平均报酬率的依据：根据过去类似投资组合的历史平均报酬率。
1、流动性风险：定期理财产品，无法提前变现，面临流动性不足风险。
六、家庭风险属性界定
文/交行广东分行 陈暹汉
1、本理财规划报告是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事物进行更好的决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、在正态分布90%置信水平下，预估最低报酬率为-2%，最高报酬率为18%。
1、目前1到6年级的教育支出比较低，直接从收入结余支出；所以在下表的“教育支出”中，没有进行计算。
汕头大学毕业，CFP持证人，私人银行顾问，交行总行级明星理财师，从业22年。
每年30万年薪，在扣除生活支出、为小孩的学费准备和保费支出后，建议留3-6个月收入作为应急准备金，大概30万/12*3=7.5万，建议3万购买流动性好的“活钱宝F”货币基金，作为应急金。
客户计划，每年投入1万元，12年后，大学每年学费50000元，4年合计学费200000元。
3、家庭保障现状分析
（一）就所建议的投资产品，告知客户可能的风险
PV（FV12446，I3%，N25，BEG）： 5944元，
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根据“将适当的产品销售给适当的投资者”的核心主旨，理财师对于客户，必须做好KYC，了解客户的风险承受能力、资金可投资期限、客户对产品的了解程度。同时理财师对于产品的属性，也要深入了解，在推荐产品给客户时，做好解析工作。
从现在开始，因为是投资期限较长，可以选择波动性较大的股票型和混合型进行配置，按预期收益8.3%计算需要每年投入多少资金：
2、小学阶段每月定投2000元，每年投入2.4万元；
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十、投资规划
FV（PV100，I3%，N25，BEG）：2093778元
因为养老规划是长期的，可以配置相对激进的基金组合，通过时间的对冲，规避基金短期波动，获得较高收入，资产配置如下：
每月可以使用的资金，按通胀率3%折现：
同时有7岁的小孩，应把从现在到小孩长大独立所需要的教育金现值26万，加入到寿险保额中：
第二部分 理财规划报告的内容
理财师通过以下测算：
为了更好提出理财规划，理财师对客户做了风险评估测试，客户为普通员工，工作与金融相关性不是很强，因此客户对金融了解一般，不过客户比较年轻，收入稳定、无负债，经过综合考虑，评定客户属于中风险承受能力和中等风险偏好的投资者。适合客户的长期投资组合是40%固收类债券资产、60%风险投资类股票基金资产。投资报酬率在7%左右比较合适。在客户退休之后，应该进一步调整资产配置，将风险类资产的比例继续降低到更为稳健的水平，以保障客户的晚年生活轻松无忧。
（三）定期检讨的安排
寿险保额作为对家庭责任的延续，理财师通过遗属需要法：
（二）家庭财务报表分析
6、应揭露事项：
1、全球经济紧缩明显，中国经济增长放缓，未来中国长期平均经济增长率预期6%，国内通货膨胀率3%，学费增长率5%。
七、保险规划
4、经济环境：未来我国平均经济增长率预估6%，通货膨胀率预估3%。
PMT（FV2093778，I8.3%，N25，BEG）：25308元每年投入。
根据简单量化分析：年龄与投资股票（风险资产）比例：以100-客户年龄=100-35=65%，同时考虑客户学费是刚性需求，不能冒太大风险，因此适当将风险投资降为60%，固收类投资40%，以平滑总收益处于较稳定状态。
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2、综合评定中等风险承受能力和中等风险属性，合理的长期平均年报酬率在7%左右。
经过理财师跟客户沟通和建议，解决了客户原来保障不足，理财型收入缺失，教育金、养老金没有提前筹划的弊端，将客户的收入和支出进行更合理的分配。
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（一）家庭财务状况
1、财务分析：家庭收入来源单一，缺少金融资产投资收入，家庭负担小，保额严重不足，应该立刻增加保单补充家庭保障缺口。
八、教育金规划
3、信用风险：个别股票或公司债券可能因为公司破产使价格暴跌。
2、计划在退休前，通过理财积累到现值100万元养老金。
（2）所推荐产品与理财师个人投资，经确认无利益冲突状况。
即退休时的12446元，相当于目前5944元的购买力，每年5944*12=71328元的生活支出，按退休消费水平是目前的70%，可以保持现在的生活质量，夫妇晚年无忧。
尊敬的先生：
5、保密条款：本规划报告将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，本行负责的金融理财师与助理人员，不得透露任何有关客户的个人信息。
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2、夫妇收入年增长率预计5%，无风险利率暂定为3%。
由新浪财经、银华基金共同举办的2017“银华杯”十佳银行理财师大赛正在火热进行中，大赛旨在甄选中国最优秀的银行理财师，让社会大众寻找到最优秀的理财精英，并让理财观念深入人心。【大赛详情】
太太的寿险现值为：80-35=45年（n）、折现率=投资报酬率-遗属生活开支增长率（8%-3%、r）、每年生活支出：42000（目前生活费的一半）+10000（社交娱乐，目前的1/3）+10000（目前旅游费的一半）=62000（E）， 应有寿险保额=PV（r，n，E，0，1）=1，1570919元。
pmt-10000，n12， fv200000， BEG
3、本理财规划报告做出的所有分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上
内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
先生的寿险现值为：太太80-33=47年（n）、折现率=投资报酬率-遗属生活开支增长率（7%-3%、r）、每年生活支出：42000（目前生活费的一半）+10000（社交娱乐，目前的1/3）+10000（目前旅游费的一半）=62000（E），应有寿险保额=PV（r，n，E，0，1）=1356848元。
这样累计的教育金资产，可以一直支付到小孩读大学，并且在大学入学前就储备好了大学所需费用，各阶段
教育金目标和达成期限如下：
根据资料的提供与一般家庭的生活收支情况，理财师为客户编制了家庭财务报表如下：
五、诊断家庭财务状况
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5、预期工作期间投资收益率7%左右，退休后5%左右，假设先生目前35岁，60岁退休，太太目前33岁，55岁退休。
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
家庭主要理财目标：小孩12年后的大学费用，每年5万，4年共20万元。
客户从自由储蓄66592元中，拿出3万元购买货币基金，作为家庭应急资金，剩下36592元，建议客户按40%债券资产、60%股票类资产进行投资，预期收益7%左右。
该组合预期收益9.6%，满足养老收益的8.3%需求。
九、养老规划
四、宏观环境和合理假设
3、理财目标：小孩教育规划、夫妇退休规划（建议早做规划）
6、投资规划：增加资产到理财、基金等产品上，加大理财性资产收入。
（二）就预估的投资报酬率，提出说明
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